ETF Sparziele: Wie Sie die richtigen Gefäße zu wählen
Wenn Sie versuchen, Ihre ETF und andere Anlage Altersvorsorge zu denken - Ihr 401 (k), IRA - als separate Gefäße Geld. Wie viel Ihr Nest Ei wächst, hängt nicht nur ab, wie viel Sie in Betrieb genommen und welche Investitionen, die Sie wählen, sondern auch, welche Schiffe Sie haben. Drei grundlegende Arten von Schiffen bestehen.
Zunächst sind Ihre grundlegenden Vanille Altersvorsorge, wie das Unternehmen 401 (k), die traditionellen IRA, oder, für Selbständige, SEP-IRA oder Individual 401 (k). Dies sind alles tax-deferred Schiffe: Sie auf das Geld im Jahr nicht zahlen Steuern Sie it- eher verdienen, zahlen Sie Steuern auf was auch immer Sie Punkt Geld von Ihrem Konto abheben, in der Regel nur, wenn Sie in Rente gehen.
Als nächstes sind die Roth IRA und die 529 College-Pläne. Diese sind steuerfrei Schiffe: Solange Sie nach bestimmten Regeln (besprechen sie mit Ihrem Steuerberater), alles, was Sie in diese beiden Schiffe zupfen spielen (Geld, an dem Sie in der Regel bezahlt haben bereits Steuern) können, Dreier- oder (oh bitte) vervierfachen verdoppeln, und Sie werden nie die IRS einen Cent zu verdanken.
Drittens ist Ihre nicht-Ruhestand-Brokerage oder Sparkasse Konto. Mit Ausnahme bestimmter ausgewählter Investitionen wie kommunale Anleihen (# 147-munis # 148-), alle Erträge auf Ihre Bestände in diesen Gefäßen sind steuerpflichtig.
Wie viel können Sie Ihre Auswahl der Schiffe betreffen die ultimative Zustand Ihres Notgroschen? Viele. Selbst in einem Portfolio aller ETFs.
Es stimmt, ETFs sind wunderbar steuereffiziente Instrumente. Oft im Falle von Aktien ETFs, eliminieren sie die Notwendigkeit, jede Kapitalertragsteuer zu zahlen (wie Sie es mit den meisten Investmentfonds), solange Sie die ETF halten.
Dennoch kann es sein, Steuern am Ende des Spiels zu zahlen, wenn Sie endlich einlösen. Und im Falle von bestimmten ETFs (wie jede der Anleihe-ETFs), die entweder Interesse oder hohe Dividenden zahlen, werden Sie sicherlich zahlen Steuern auf dem Weg.
Angenommen, Sie sind ein durchschnittliches Mittelklasse-Typ oder die Gallone mit einem Grenzsteuersatz von 30 Prozent (Bund + Staat + local). Als nächstes nehme an, dass Sie $ 50.000, auf dem Sie bereits Steuern bezahlt haben, und Sie sind bereit für die Zukunft zu Eichhörnchen weg.
Sie investieren dieses Geld in den iShares GS $ InvesTop Corporate Bond Fund (LQD), der (hypothetisch) 6 Prozent gegenüber dem Leben der Investition ergibt, und Sie halten es für die nächsten 15 Jahre. Nun, wenn die ETF wurden in Ihrem normalen Brokerage-Konto gehalten, und man hatte Steuern auf die Zinsen jedes Jahr zu zahlen, am Ende von 15 Jahren würden Sie einen Pot in Höhe von $ 92.680 haben.
Aber wenn Sie entschieden, dass sehr gleichen $ 50.000 Anleihe ETF in Ihrem Roth IRA und lassen Sie es steuerfrei Verbindung nach 15 Jahren würden Sie $ 119.828 haben - ein extra $ 27.148. Und Sie würden keine Einkommenssteuer auf dieses Geld horten zahlen, wenn Sie schließlich daraus ziehen.
Leider ist die Menge an Geld, das Sie in den Ruhestand Konten setzen kann, ist begrenzt, obwohl das Gesetz die Summe in den letzten Jahren wachsen gelassen hat. Zum Beispiel derzeit die maximale jährliche Beitrag zu den am häufigsten verwendeten Rentenkonten, die IRA und der Roth IRA, ist $ 5.000, wenn Sie jünger als 50 und $ 6000 sind, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. (Der Betrag unterliegt jedes Jahr zu ändern.)
Andere Altersvorsorge, wie die 401 (k) oder Simple Plan, haben eine höhere Grenzen, aber es gibt immer eine Mütze. (Fragen Sie Ihren Steuerberater zu diesen Plan die Formeln limits- kann furchtbar kompliziert.)