Machen Sie das Beste von Steuervorteile für Rentenkonten

Es ist wichtig zu verstehen, wie Steuerrecht Ihre Rentenkonten betrifft, während die Investition und abgezogen wird. Der Internal Revenue Service, gemeinsame Sache mit dem Kongress, gibt dem US-Investor zwei grundlegende Arten von steuerbegünstigten Rentenkonten:

• Die Pläne, die für den Aufschub der Einkommensteuer erlauben, bis das Geld abgezogen wird (IRAS SEP-IRAS, 401k-Pläne)

• Pläne, die, sofern sie nach dem Erreichen Alter 59-1 / 2 (Roth IRAs, Roth 401k-Pläne) bestimmte Regeln erlauben für steuerfreie Auszahlungen folgen

Minimieren Sie Ihre Einkommen Steuern zu senken

Die Zinszahlungen von Anleihen oder Rentenfonds (mit Ausnahme von kommunalen Anleihen) sind in der Regel so besteuert, als normales Einkommen. Im Gegensatz dazu machen das Geld, das Sie Bestände ab, ob Dividenden oder Veräußerungsgewinne, wird in der Regel mit 15 Prozent besteuert (obwohl diese Rate immer Änderungen vorbehalten). Es ist sinnvoll, vor allem, wenn Sie in einem Steuerklasse sind, die höher als 15 Prozent ist, auf Ihre Bindungen in einem steuerbegünstigten Rentenkonto halten.

Auch wenn Sie in der 15 Prozent Klammer sind, noch in diesem Plan macht Sinn, weil Renteneinkommen, regelmäßige und stetig, besteuert wird, unabhängig davon, ob Sie es zurückziehen oder nicht. Aktienwert (Kapitalgewinne) nur besteuert, wenn Sie verkaufen, obwohl Bestand in Investmentfonds gehalten werden, können Kapitalgewinne entstehen, wenn der Fonds verkauft, auch wenn Sie dies nicht tun.

Wenn Ihr Portfolio Aufteilung, bedenken Sie, dass Geld in der 401 (k) oder IRA wird schließlich als Einkommen besteuert werden. Angenommen, Sie entscheiden, dass Sie eine 30-prozentige Zuordnung zu Anleihen wollen, und alle diese Anleihen sind in der IRA. Wenn Sie innerhalb von vier oder fünf Jahren sind etwas von diesem Geld zu entziehen, können Sie die tatsächliche Zuteilung von Anleihen etwas höher zu machen.

Wenn Sie verschiedene Konten mit mehr Platz Ruhestand haben, als Sie für nur Ihre Anleihenalloktion benötigen, in den latenten Steuer-Konten die Anleihen vorbringen, und möglicherweise höher verzinsliche Vermögenswerte, wie Aktien, in der steuerfreien Konten, wie Sie Ihre Roth IRA .

Das ist, weil die Roth IRA nicht benötigen Sie mindestens erforderliche Verteilungen im Alter zu beginnen 70-1 / 2 nehmen, so können Sie auch Ihre Roth mit einem Vermögen tanken, die im Laufe der Jahre wirklich wachsen kann.

Senken Sie Ihre Steuerklasse durch intelligente Entnahmen

Im Alter von 70-1 / 2, müssen Sie etwas von Ihrem 401 (k) oder Ihre regelmäßigen oder Rollover IRA es ist das Gesetz beginnen. Aber vor diesem Alter, und bis zu einem gewissen Grad nach dem Alter, ob Ihr Geld von Ihrem 401 (k) kommt, IRA, Roth IRA, oder zu versteuernde Konto bis zu Ihrem Ermessen.

Wie man am besten dieses Ermessen verwenden?

Gleichgewicht, Grashüpfer, balancieren. Wahrscheinlich wollen Sie von Ihrem latenten Steuer-und Rentenkonten auf den Punkt nur zu ziehen, dass so nicht, dass Sie nicht zu tun Push in eine höhere Steuerklasse. An diesem Punkt ergänzen, dass Geld mit Geld von Ihrem Roth Konto oder Ihr zu versteuerndes Brokerage-Konto.

Zum Beispiel, wenn Sie ein einzelner Typ oder Gallone sind $ 40.000 pro Jahr aus Ihrem Portfolio zurückzuziehen, werden Sie wahrscheinlich wollen mindestens das erste $ 8.700 dieser Betrag von Ihrem 401 (k) oder traditionellen IRA zu nehmen. Sie werden nur 10 Prozent auf das Geld besteuert werden. Sie können prüfen, so viel wie 35.350 $ von einem dieser Konten nehmen.

Dieser Betrag (nach der 2012 Bundes-Steuerplan), und nicht mehr, werden Sie direkt zu halten in der 15 Prozent Steuerklasse. Zeige mehr zusätzlichen Erträge, und Sie werden mit 25 Prozent besteuert werden - eine Zweidrittel Erhöhung der Steuer! Lösung: Ziehen Sie die restlichen $ 4.650 ($ 40.000 - $ 35.350) entweder von Roth oder Ihr zu versteuerndes Brokerage-Konto, und Sie finden sich halten in der 15 Prozent Halterung.

Ruhestand Geld zu haben, die sowohl steuerpflichtige und steuerfrei in der Finanzplanung Welt bekannt als Steuer Diversifikation. Es macht sehr viel Sinn.

Caveat: Wenn Sie mucho Dollar haben - mehr als die Bundesimmobiliensteuerbefreiung (das Jahr zu Jahr schwankt) - die Regeln ändern. Ihre Erben werden in der Regel viel besser ergehen inheriting Geld außerhalb Ihrer IRA oder 401 (k) als Geld innerhalb eines Zeitraums.

Es kann sinnvoll sein, in Ihrem Fall machen, um auch Ihre erforderliche Mindestausschüttungen übersteigen, nehmen Sie die Steuer-Hit, sondern schonen Ihre Erben aus mit einem kräftigen Erbschaftssteuer und Einkommensteuer zu zahlen. Sprechen Sie mit einem Nachlassplanung Anwalt, Steuerberater oder Finanzberater, bevor Sie Ihren Rückzug Strategie aufzubauen.

Oh, und Roth Geld ist ein großes Geschenk für Ihre Erben.