Wie viel können Sie Tippen Sie sicher von Ihrem Ruhestand Portfolio?

Das 20 mal regieren ist ein Daumenabdruck, dass Sie eine sehr grobe Orientierung, wie groß ein Investment-Portfolio Sie benötigen, bevor Sie in Rente gehen gibt. Kurz gesagt, herauszufinden, wie viel Sie in einem Jahr benötigen, subtrahieren, was Ruhestand Einkommen, das Sie außerhalb der Kapitalerträge (wie soziale Sicherheit) haben, und multiplizieren Sie den Rest von 20.

Also, wenn Sie $ 50.000 pro Jahr und soziale Sicherheit benötigen 20.000 $ zur Verfügung stellen, sollten Sie ein Portfolio von bauen ($ 30.000 x 20) $ 600.000 auf ein Mindestmaß zu reduzieren, bevor Sie Ihr Büro Kollegen küssen Auf Wiedersehen für immer.

Das grobe Regel, wie alle groben Regeln, ist das Produkt von einigen Annahmen. In erster Linie geht davon aus, dass Sie ein breit gefächertes Portfolio Rückkehr genug, so dass Sie nicht nur mit der Inflation Schritt halten kann aber auch ohne Beulen Ihre Haupt 4 bis 5 Prozent pro Jahr zurück.

Das zulässige Auszahlungsbetrag hängt von einer ganzen Reihe von Faktoren ab, wie zum Beispiel die tatsächliche Inflationsrate, Ihre Steuer Hit, Marktbedingungen, und - ein großes Problem - Ihre Lebenserwartung und aktuelle Alter. (Im Alter von 97, ist es wahrscheinlich in Ordnung ein langsames Nachlassen in Ihr Portfolio Größe zu sehen.)

Viele dieser Variablen wie Ihre Lebensdauer kann nur in begrenztem Umfang (EAT Karotten) gesteuert werden. Was können Sie steuern, vollständig - und was haben großen Einfluss auf wie viel Sie zurückziehen kann - ist die Zuordnung Ihres Portfolios, vor allem das Verhältnis von Aktien zu Anleihen.

Wie realistisch ist ein 4 bis 5 Prozent Entzugsrate? Nach Angaben von Vanguard, ein Rentenportfolio mit einer Zuteilung von 50 Prozent Anleihen und 50 Prozent Aktien hat über eine 85-prozentige Chance, nachhaltig 30 Jahren, sofern die anfängliche Rückzug auf 4 Prozent beschränkt ist, und dann an die Inflation angepasst. Die Zahl wäre 74 Prozent mehr als 30 Jahren, wenn die 5 Prozent Entzugsrate verwenden.

Diese Zahlen können ein bisschen deprimierend sein. Es bedeutet, dass Sie $ 800.000 oder vorzugsweise $ 1 Million brauchen nur 40.000 $ pro Jahr zu generieren, und selbst dann könnte man immer noch pleite gehen, bevor Sie sterben.

Laut Steve Cassaday, CFP, Präsident von Cassaday Company, Inc., ein Investment-Management und Finanzplanung Firma in McLean, Virginia, wenn Sie bereit sind, mit der Volatilität zu befassen, die mit einem Portfolio von 80 Prozent Aktien kommt, sollten Sie in der Lage sein, zurückzutreten bis 7 Prozent und ein Jahr sicher seit 30 Jahren und darüber hinaus.

Diese Zahlen sind viel weniger deprimierend: Sie müssten, weniger $ 40.000 pro Jahr, ein Portfolio von erheblich zu generieren, über 570.000 $.

Wenn Sie diesen Weg gehen, wissen, dass Ihr Portfolio manchmal sinken und sinken hart, und Sie werden sich fragen, ob Sie das Geld im nächsten Monat zu laufen gehst. Nicht viele Menschen könnten eng sitzen und mit der Art von Volatilität beschäftigen, die mit einem solchen marktrisikobehaftete Portfolio unvermeidlich sein würde. Auch wenn die Zukunft erheblich von der Vergangenheit unterscheidet, könnte die Dinge sich hässlich.

Obwohl die Geschichte selten wiederholt, hallt es oft. Die langfristige Rendite auf große Bestände - zumindest im letzten Jahrhundert oder so - war nur ein bisschen schüchtern von 10 Prozent pro Jahr. Kleine Bestände (anfällig für größere Preis sways) haben etwa 12 Prozent pro Jahr zurück. Die langfristige Rendite auf Anleihen hat etwa 5,5 Prozent.

Und die Rate der Inflation voran, die meisten Ökonomen sind sich einig, wird wahrscheinlich irgendwo in der Nähe seiner jetzigen 3 Prozent bleiben. Auf der Grundlage dieser Zahlen und Ihre endgültige Portfolios, das können Sie am besten beurteilen, ob ein 3 Prozent Rückzug, ein 7 Prozent Rückzug, oder etwas dazwischen aufrechterhalten werden kann.

Sie müssen Ihre eigenen Plan auf der Grundlage Ihrer eigenen erwartete lange Lebensdauer, Magen für Risiko und andere Faktoren zu entwickeln. Sie nicht Ihre Erwartungen pie-in-the-sky gesetzt und lassen Sie sich eine gewisse Flexibilität Ihren Cash-Flow anzupassen, nachdem Sie beginnen zu entziehen. Kein Ruhestand Plan sollte in Stein festgelegt werden.

Im Arbeit weniger, noch besser leben von Bob Clyatt (Nolo), schlägt der Autor etwas, das er das nennt . # 147-95% Regel # 148- Es beginnt mit einem Pensionsplan, der einen vernünftigen Preis Widerrufs beinhaltet: Clyatt sagt konservativ 4 Prozent, vielleicht 4,5 Prozent des ursprünglichen Portfolios ($ 24.000 bis $ 27.000 pro Jahr auf ein Portfolio $ 600.000), bereinigt jedes Jahr für die Inflation.

Wenn jedoch die Märkte in einem bestimmten Jahr oder Jahre sauer werden, sparen Sie ein wenig über diesen Zeitraum von nicht mehr als 95 Prozent zu entziehen, was Sie im Vorjahr zurück. Sie werden den Gürtel etwas enger schnallen müssen, aber man sollte immer noch in Ordnung sein.

Clyatt behauptet, dass die 95% Regel folgende, ein Portfolio von Aktien und Anleihen (50/50) mit einem 4,5 Prozent jährlich Rückzug (plus Anpassungen an die Inflation) eine 92-prozentige Chance, nachhaltig 30 Jahren. Das sind keine schlechten Chancen überhaupt.